先做个调查，你有多少存款？ 100 万以上？ 10 万以上？ 1 万以上？ 零？ 减去贷款，我是负翁

先做个调查，你有多少存款？

100 万以上？

10 万以上？

1 万以上？

零？

减去贷款，我是负翁？

根据央行数据，2018 年，我国住户存款余额 72.44 万亿元，如果按 13.95 亿的总人口计算，平均每人存款为 51931 元。

先别急着说自己又拖了后腿。看看富有人群的 " 存款 " 是多少。

2018 年，招商银行管理的私人银行客户户均总资产为 2795.92 万元。

普通人理财用的是余额宝，而有钱人是去银行的 "VIP 包间 "。为了赚有钱人的钱，各大银行都在拼私人银行业务。

居民存款 11 年翻四倍，但钱都去哪了

2007 年末的时候，我国居民户存款为 17.95 万亿，平均下来，每人的存款只有 12869 元。之后的 11 年，人均存款增长近四万元—— 2018 年，平均每人存款为 51931 元。

这期间，人们还大量地买房、买车、购买价格不菲的电子产品 …… 由此看来，11 年间人均存款能翻 4 倍，的确是不小的成就。

但与此同时，居民的负债也在增加。

2007 年末，居民的消费性贷款只有 3.27 万亿元，11 之后，这一数字增长到了 37.80 万亿元，增长了 10 倍。

消费贷款增速大大超过存款增速，而且最近几年居民存款还时不时出现大幅减少的情况。难道，中国人真的变得不爱存钱、也不怕负债了吗？

中国人或许并不是不爱存钱了，只是没把钱存在银行。因为余额宝等理财产品出现后，将很多存款从银行分流了出来。

2014 年，余额宝的规模为 5789.36 亿元，用户数增加到 1.85 亿人。到了 2018 年，余额宝规模为 1.13 万亿元，持有人户数为 5.88 亿户。

借助方便的支付功能，互联网平台抢走了银行一块巨大的蛋糕。

就当 " 宝宝们 " 盯上了普通人的工资卡时，银行巨头则盯上了有钱人的财富。

0.058% 的客户，拥有近 1/3 的资产

就像多年以前马云说的那样——如果他们不改变，我们来改变他们，当金融支付业务和大量居民存款被支付宝和微信拿走了一大块之后，银行的确也在改变。他们也在开发手机端，营业厅的设备也不断更新换代，就是为了让用户觉得方便快捷。

但是，互联网平台很难将高净值人群从大金融机构手中抢走，银行自己也注意到了这一点，于是开始发力针对有钱人的私人银行业务。

2007 年 3 月，中国银行在北京成立了第一家私人银行部，开启了国内私人银行业务的先河。随后十几年，在高净值客群财富加速积累的驱动下，私人银行业务在中国得到了长足的发展。

从 A 股上市银行来看，目前私人银行管理客户资产规模已超过 10 万亿，成了银行业务的重要部分。

每经小编（微信号：nbdnews）梳理各大 A 股上市银行 2018 年财报发现，招商银行私人银行规模高达 2.04 万亿元，是唯一一家 2 万亿以上的私人银行；中国银行 2018 年私行规模猛增 2000 亿元，达到 1.4 万亿元，反超工商银行（1.39 万亿元）。建设银行私人银行规模增长也很快，增加 1890 亿元，达到 1.35 万亿元。农行以 1.12 万亿元位居第五。

万亿级以下私人银行中，浦发银行的规模为 5000 亿元，中信银行达到 4862 亿元，民生银行为 3583 亿元。

数据来源：各大银行 2018 年年报

私人银行是各家银行的重点业务之一，是 " 兵家必争之地 "。从 2018 年年度报告可见，各家银行都从不同的角度在私人银行上发力。

首先，规模排名第一个招商银行虽然增速一般，但因为总量大，能达到 7% 以上的增速，足以稳住头把交椅。而且，私人银行的资产规模，已经占该行零售客户资产（6.8 万亿元）的近 1/3。要知道，招商银行的零售客户总数是 1.25 亿户（含借记卡和信用卡客户），7.29 万私人银行客户的占比只有 0.058%。

每经小编）统计发现，过去 5 年，招商银行的私人银行客户数每年都大幅增加，总资产也随之增加。但户均资产过去 3 年一直维持在 2700 万～2800 万元之间。

数据来源：招商银行历年年报

要成为招行银行私人银行的客户，要求可不低：月日均全折人民币总资产在 1000 万元及以上。各家银行的私行客户门槛不同，比如民生银行是 800 万以上；光大银行是 600 万以上。

在规模方面，中国银行、建设银行和民生银行的私人银行规模去年增速都超过了 16%，可见竞争之激烈。中信银行的增速更是高达 25.85%。

在私人银行客户数量方面，建设银行最多，但浦发银行增长最快，在 2018 年翻倍。

此外，各家私人银行客户的户均资产也不同：招行银行管理的私人银行客户的户均总资产达到了 2795.92 万元。工商银行为 1722.42 万元；建设银行 1061.30 万元；农业银行 1056.60 万元。

私人银行业务的发展，得益于中国高净值人群数量的增加。根据瑞士信贷银行（Credit Suisse）近期发布的《2018 年全球财富报告》数据显示，中国 2018 年身家超过百万美元的人数超过 348 万，仅次于美国，位列世界第二。瑞士信贷估计，这个数字将在 2023 年突破 546 万人，这意味着中国的百万美元富翁，将会在五年之内增加 60%。

中国民营企业最近几十年积累了大量财富，但还没有出现大范围的家族传承的现状，这为金融机构开展个人银行业务提供了巨大市场。

对于自己存款和财富，高净值人群和普通人的需求截然不同。麦肯锡的一份报告中提到，他们希望得到投融资一体化服务、更稀缺的优质资产投资机会、代际家族规划以及个性化的高端增值服务。因此，私人银行不等于 " 升级版零售财富管理业务 "。不过，相比国际上的知名金融机构，国内私人银行在专业化、定制化、以及人才培养方面还有一定差距。

来源：每日经济新闻