央行数据显示，截止到2020年12月，全国五年期LPR基准利率已经实现连续八个月稳4.65%，同比2019年的4.85%有所降低，虽然只相差了0.2%，但是我们要明白积少成多的道理。对于大部分人来说，在房价大概率不会下降的今天，如果房贷利率真的能够下降，那这的确是一件值得高兴的事情。

在此之前，大部分购房者房贷利率都是固定利率方式，也就是4.9%基准利率加上涨幅，而每个城市对上浮的规定都不一样，比如无锡规定首套房上浮20%，二套上浮25%；南京规定首套上浮15%~20%，二套房上浮20%~25%，算下来首套房利率就能达到5.88%，也就是说如果贷款100万元的话，按照30年贷款时间来说，那么每个月的月供就高达5918.57元。

很显然，对于购房者来说，如果房贷利率能降低的话，那每个月的还款压力也就能减小，尤其是2020年多家银行开始了“将固定利率转换成LPR利率”的工作，大部分有贷一族感觉都松了一口气。

此外，按照房贷利率的规定来说，每年的1月1日是利率的重定价日，也就是说在这一天会重新制定房贷利率，正如易居研究院智库中心研究总监严跃进的解释：

从11月开始的LPR利率下调，对于11月及未来买房的人都是一个好消息；此外，这也进一步体现中长期贷款下调的导向，对于降低包括房贷在内的成本都会有一个较好的作用，客观上也使得房贷本身的压力减少。

换句话说就是从2021年1月1日开始，房贷利率重新调整，央行数据显示，截止到2020年8月底，存量个人住房贷款转换金额累计达到28.3万亿元，共涉及全国6429.7万户，其中有94%的个人考虑把固定利率转换成LPR利率。

此外，2020年五年期以上LPR利率已经降至4.65%，相比2019年末下调了约15个基点，而且LPR利率的定价规则来说，从2021年开始，部分购房者便可以享受到利率下调15个基点所带来的月供减少。

客观来说，之前选择固定利率的购房者也可以享受到“福利”，比如贷款100万元，30年等额本息还款，并且预定每年的1月1日是房贷利率重定价日，那么从2021年起，月供就可以减少80元~90元。对此中国民生银行首席研究员温彬彬认为：

在预期LPR下降的背景下，购房者选择LPR会比较合适，但同时也要注意，在通货膨胀可能上行等因素的影响下，LPR也不排除进入上调周期的可能。

房贷利率要进入“冷却期”？

从长远眼光来看，房贷利率大概率会呈现下行趋势，众所周知，房贷利率主要受制于两大方面影响：经济增长和货币环境，而从2010年开始，我国的房贷利率就一直呈现下行趋势，从最初的7.05%降到了现在的4.65%，并且目前已经实现了连续八个月的稳定状态。

当然，因为受到“疫”环境的影响，2020年第一季度我们国家的经济并不乐观，可是从第二季度开始，经济就实现了正增长，要知道这个成绩是很值得骄傲的，而且这个成绩同时也意味着国内的货币政策会逐渐趋向于稳定，所以通过降息刺激经济的模式或将会退出。

再加上央行“收紧”房企的资金链，今年的“金九银十”的销售情况有了很大的改观，但是考虑到大部分购房者都是通过贷款买房，市场的好转也会带动利率的变化，这也是LPR利率的重要特征。

此外，因为每个城市的房地产市场是不一样的，所以房贷利率也就是不一样的，例如根据公开数据显示：

2020年主流房贷利率最高的十大城市分别是成都6.28%、惠州6.15%、无锡6.15%、绵阳6.15%、合肥6.13%、南充6.13%、洛阳6.12%、开封6.03%、安庆6.00%、武汉5.93%。2020年主流房贷利率最低的十大城市分别是上海、银川、哈尔滨、大连、石家庄、广州、昆明、厦门均为5.25%。

从上面数据可以发现，三四线城市的房贷利率普遍高于一二线城市，说白了，还是因为一二线城市的金融机构更为丰富，并且众多的外来人口也在支撑着房地产市场的发展，而三四线城市因为房屋空置率过高，发生各种风险的可能性也在提高。

不论怎么说，从2021年开始，我们国家的房贷利率就全面进入了“LPR时代”，此前的优惠房贷基准利率将失去指导价值。可是话又说回来，如果房贷利率真的下调了，那么购房者肯定就可以少还月供了。

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