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昨天委托人问我：“听说有那种有病赔钱，没病到了多少岁能返钱的保险？”

您是指返还型重疾险？……

保费有点小贵，确定是想要这种？

所谓的“返还型”重疾险，其实就是两全险，它的结构一般是：两全险+重疾险

起返还作用的是这份主险（两全险），除了附加重疾险，有些还会附加意外险、医疗险等，实现不同的保障功能。今天重点来说说两全险+重疾险。

号称“有事赔钱，没事返钱”，这个设计思路非常符合人性，抓住人们害怕损失的心理，打造一种“不花钱得保障”的错觉，很多人喜欢，也是无可厚非的，因为“听起来”太划算了。

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但，你了解的产品是不是「真」两全呢？           

等下，难不成还有「假」两全？  

对。

羊毛出在羊身上，我们可是出了两份钱的。

而且遗憾的是，大部分人买到的都是性价比低的假两全！

什么是两全险

先来看看什么是两全险呢?

基本定义:两全保险是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定承担给付保险金责任的人寿保险。

以两全险+重疾险的形式为例：

大白话:就是病了给钱，死了赔钱，这样的产品迎合一部分客户“保障+储蓄(返还)"的需求，有事赔钱，没事返钱。

怎样区分真假两全？

重点看条款。

「假」两全

理赔过重疾，没有生存金

条款这样写：

或者这样写：

这样的条款，说明返钱有条件！

大白话：满期前罹患重疾，满期时没有钱拿回来。没有发生过理赔，才能返钱。

如果约定年龄之前，发生过理赔，两全险就终止了，没有身故金，满期也没有钱拿回来了！

花两份钱，办一份事……

「真」两全

理赔过重疾，还有生存金

条款这样写：

身故金和生存金的赔付与重疾险没有关联，各赔各的，就是真两全。

 我们拿富德生命人寿的一款两全险来举例：不论罹患轻症、中症或是重疾，不仅豁免了两全险的保费，而且两全险依然继续有效。

也就是说，满期前罹患轻症、中症、重疾，不仅两全险的保费不用再继续交了，而且保障30年或者40年满期时，还依然有满期金可以领取。

也就说保险公司赔了轻症、中症或重疾的钱，客户如果能够活到满期，还能拿到满期金。

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我想真正想买两全险的客户，心里要的产品应该是这种, 但是市面上这样的产品并不多，大家要擦亮眼睛仔细甄别。

如果你真的喜欢买两全险的话，请一定选择「真」两全！

但是保险行业的信息壁垒太严重了，很多人没有时间、精力、以及专业度去挑选好的产品，这时候，找个专业、靠谱的保险经纪人是更省事省力省钱的选择。

两全，没你想象的那么好

说句心里话，即使是真两全，我也不太建议买。

两全险+重疾险搭配，本质上是储蓄型保险+重疾险组合，能满足我们「有事赔钱，没事返钱」的消费心理，但没想象中的那么好。

有时候，我们忽略了货币具有时间价值。大部分的两全险的实际收益率不高，而且要至少要60岁才能返钱，流动性很差。

配置保险，就是要纯粹！

要保障，就买保障；

要储蓄，就买储蓄型险种。

根据自身需求，单独选择市场上优秀的产品进行搭配，保障更全面，利益更大化，不用像两全险一样捆绑销售。

如果我们将其中的「储蓄型保险」换成增额终身寿，收益更高，也更灵活。

这种增额终身寿+重疾险的组合，同样能起到「有病返钱，没病拿钱」的效果，有保障、有收益、更灵活。

预算足够的话，这种组合更有竞争力。

如果预算不足，建议优先配置保障型保险。