扎根市井的金融诗行：城商行三十年的烟火与坚守

当瓯江的潮声漫过制造业车间的窗棂，当社区便利店的收银机与银行系统轻轻共振，有一群金融机构正以年轮般的纹路，镌刻着城市与乡村的生长轨迹。它们是城商行，自 1995 年在城市信用社的土壤中抽枝展叶，三十载风雨兼程，既见证过改革攻坚的阵痛，也沐浴过实体经济的暖阳，最终成为扎根市井的金融根系，让每一份微小的梦想都能汲取生长的力量。

一、时光织锦：从破茧到成林的生长史诗

城商行的三十年，是一部用改革针线缝合时代缝隙的史诗。1995 年的春风里，国务院一声令下，5200 家城信社如同散落的星火，在 “先试点、后分批” 的部署中汇聚成炬，北京、上海等 35 个大中城市率先升起城市合作银行的旗帜。彼时的它们，背负着历史遗留的风险包袱，却以 “清理整顿与规范重生并行” 的勇气，在亚洲金融危机的风雨中站稳了脚跟。

1998 年的更名之举，恰似给青涩的幼苗褪去旧衣，“城市商业银行” 的统一称谓，让这些地方金融力量有了更清晰的身份标识。从粗放经营到精细管理，从风险积聚到资产优质，它们用十九年时间奏响重组改制、风险化解、治理完善、特色发展的 “四部曲”，直至 2024 年末，资产规模已达 60.15 万亿元，较初创时增长 134 倍，如同一片繁茂的森林，在银行业版图中占据 13.53% 的天地。这组数字背后，是无数金融人踏着晨露走访企业、披着星光梳理台账的日夜，是城商行与地方经济共生共长的生动注脚。

二、实业根系：让 “软资产” 绽放硬力量

在制造业的轰鸣与科创企业的键盘声中，城商行的身影始终在场。它们深谙 “金融活水需浇实体经济之根” 的道理，摒弃了 “只看报表不看车间” 的刻板思维，将服务的触角延伸至生产线的每一个齿轮。丽水的瓯江两岸，民泰银行的专班团队带着卷尺与计算器走进车间，在中广电器集团的热泵生产线旁，逐一清点 500 余项专利证书，把研发实力这份 “软资产” 换算成 1000 万元的信用贷款，让企业的转型计划从 “暂停键” 切换到 “快进键”。

这种 “接地气” 的服务哲学，在缙云的浙江精体车间里同样闪耀。当这家手握 40 项专利的科创企业因轻资产属性融资碰壁时，城商行的 “科创贷” 如同及时雨，一周内便将 500 万元资金送抵车间，后来又随生产线升级将额度增至千万，让自动化检测机器人得以高速运转。松阳的江南科技更能体会这份温暖，上游账款延期的寒冬里，“企业法人 + 母公司” 的联合担保模式，如同为订单堆积的车间点燃炉火，48 小时到账的 300 万元贷款，让机械臂重新舞动起精密的节奏。这些故事共同勾勒出城商行的服务画像：不是端坐庙堂的评判者，而是俯身田间的耕耘者。

三、烟火脉络：串起民生细碎的温暖

城商行的服务版图里，既有制造业的筋骨，更有民生的温度。它们如同一颗颗纽扣，将金融服务缝进社保、医疗、教育的日常，让每一位普通人都能触摸到金融的暖意。在社区网点，退休老人不必再为社保认证奔波，柜员会手把手教他们使用智能终端；在县域集市，菜贩的收款码连着即时到账的账户，让每日营收有了安稳的归宿。

这种民生联结，早已超越了单纯的业务范畴。宁波银行避开与大行的正面竞争，专注于个人消费贷与优质小微客户，让年轻人的创业梦、家庭的安居梦有了支撑；长沙银行深耕县域市场，把服务点设在乡镇集市旁，让农户的柑橘、茶油能顺畅兑换成存款单。从公积金提取的 “一次都不跑”，到小微企业的 “无还本续贷”，城商行用无数个 “小而美” 的服务，编织成覆盖城乡的民生保障网。正如那些藏在街巷里的网点，没有豪华的装潢，却有熟悉的乡音，成为居民心中最安心的金融港湾。

四、治理内核：在规范中生长的生命力

三十年稳健前行的背后，是城商行不断完善的治理内核在提供支撑。它们创造性地将党建工作与公司治理深度融合，在 “三会一层” 的架构中注入红色基因，让决策既符合市场规律，又贴合地方需求。从早期聘请外部监事完善制衡机制，到如今依托数字化工具构建风控体系，城商行的治理能力在改革中持续升级。

这种规范与灵活的平衡，在风险防控中尤为凸显。2024 年末，1.76% 的不良贷款率和 188.08% 的拨备覆盖率，如同为金融航船装上了稳固的压舱石。而在服务端，这种治理优势转化为高效的响应能力：民泰银行的 “贷款码” 让企业融资像网购般便捷，最快 1 天即可放款；江苏银行在绿色金融、跨境金融等领域的精准布局，彰显了细分市场的深耕智慧。治理的成熟，让城商行既能抵御市场风浪，又能敏锐捕捉民生需求，成为金融体系中兼具韧性与温度的存在。

从城信社的微光到城商行的星河，三十年岁月流转，改变的是资产规模与服务半径，不变的是 “服务地方、服务小微、服务民生” 的初心。当金融的笔触蘸满市井烟火，当信贷的音符奏响实业乐章，这些扎根大地的金融诗行，还将在城乡的年轮里，续写更多温暖而坚定的篇章。