支付结算：大消费领域的资金循环中枢与服务基石

支付结算体系作为大消费领域的核心基础设施，其运转效率直接关系到商品流通顺畅度、消费体验满意度与市场主体生命力。从线下商超的即时收款到跨境电商的币种兑换，从早餐店的扫码支付到家电卖场的分期结算，支付结算已深度融入消费全链条，成为连接供需两端的关键纽带。数据显示，我国支付系统年处理业务金额已突破 12000 万亿元，移动支付使用率达 86%，这样的规模与效率为大消费市场的蓬勃发展提供了坚实支撑。

现代支付结算体系的价值不仅体现为资金划转的技术实现，更在于通过多层次服务供给适配多样化消费场景。无论是满足日常小额支付的零售结算网络，还是支撑大额贸易的对公结算通道，亦或是适配跨国交易的跨境清算平台，支付结算正以结构化服务能力，破解消费市场中的资金流转难题。

一、基础设施：构建多层级支付清算网络支撑

支付清算网络的广度与深度，决定了大消费领域资金循环的效率与覆盖范围。我国已逐步建成境内外统筹、大中小额协同的现代化支付清算体系，为不同消费场景提供精准适配的基础设施支撑。

（一）境内支付清算的全域覆盖

境内支付清算网络形成了 “核心系统 + 专业机构” 的立体化架构。大额支付系统作为核心枢纽，连接各类金融机构与金融市场，为企业采购、大宗消费等大额交易提供实时资金汇划服务，2021 年单年处理金额已达 6622 万亿元。小额支付系统与网上支付跨行清算系统则实现 7×24 小时全天候服务，适配便利店、外卖等高频小额消费场景，保障资金实时到账。

清算机构的专业化服务进一步补全网络节点。中国银联、网联清算等机构为商业银行、支付机构提供跨机构清算服务，其中网联清算平台实现了第三方支付机构的资金集中存管，将社会资金纳入规范清算体系。农信银、城银清算等机构则重点服务农村地区与城市中小金融机构，助力城乡消费市场资金流通。

（二）跨境支付清算的全球延伸

跨境消费与进出口贸易的发展推动跨境支付清算网络加速拓展。人民币跨境支付系统（CIPS）已接入 1700 余家境内外参与者，业务触达 189 个国家和地区的 5000 多家法人银行机构，2024 年处理跨境人民币业务 175 万亿元，同比增长 43%，为跨境电商、海外代购等场景提供高效结算通道。

中国银联的全球化布局同样成效显著，其受理网络已延伸至 183 个国家和地区，境外受理商户超 3500 万户，发行银联卡逾 1.8 亿张，成为国际三大卡组织之一。数字人民币跨境支付平台更与多国央行合作推出多边央行数字货币桥（mBridge），为跨境消费提供新型结算方案。

二、场景适配：支付结算的消费场景化创新实践

大消费市场的场景多样性催生了支付结算服务的差异化发展，从线下实体到线上平台，从国内消费到跨境交易，支付结算方案正实现与场景需求的深度融合。

（一）线下消费场景的即时化适配

线下实体店对支付结算的核心需求集中在 “高效” 与 “多元”。传统 POS 机刷卡服务仍为中老年人消费群体提供便利，而扫码支付与刷脸支付则成为年轻群体的首选。便利店、餐饮店等高频消费场景普遍采用 “扫码枪 + 刷脸设备” 的组合模式，顾客出示付款码或完成人脸验证即可完成支付，资金通常当日到账，既规避了现金交易的假币风险，又提升了收银效率。

针对家电、家具等大额消费场景，支付机构与银行合作推出分期结算服务。商家通过提供 “0 首付、多期免息” 等方案降低消费者付款压力，银行则一次性将全额资金划至商家账户，仅收取 1%-2% 的分期手续费，实现消费双方与金融机构的三方共赢。

（二）线上消费场景的专业化支撑

线上电商与外卖平台的兴起推动支付结算向 “自动化 + 透明化” 转型。主流平台均采用 “平台托管 + 按期结算” 模式，消费者支付资金先进入平台账户，待确认收货或服务完成后，平台扣除 6%-15% 的佣金后划转至商家账户，结算周期通常为 T+1 至 T+3。

第三方支付工具的接入进一步优化成本结构。部分微信小程序商家通过接入 “收钱吧” 等合规机构，将支付手续费从 0.6% 降至 0.2%，同时实现订单数据与结算信息的自动对账。这种 “平台结算 + 第三方辅助” 的模式，既保障了资金安全，又降低了中小商家的运营成本。

（三）跨境消费场景的综合化解决方案

跨境消费面临的币种兑换、汇率波动等问题，推动跨境支付结算向综合化服务演进。第三方跨境支付平台成为中小跨境电商的主要选择，PingPong、连连支付等机构通过整合货币兑换、资金划转等功能，将手续费降至 1%-3%，到账时间缩短至 3-5 个工作日。

针对外籍来华人员的支付需求，监管部门与市场主体联动优化服务。在 “食、住、行、游、购、娱、医” 等重点场景，银联卡与移动支付实现广泛覆盖，2025 年上半年入境人员移动支付活跃用户已超 1000 万人，交易笔数与金额同比分别增长 162%、149%，有效破解了跨境消费的支付壁垒。

三、合规与安全：支付结算的风险防控体系建设

支付结算的规范运行是大消费市场健康发展的底线保障。我国已构建 “政府监管 + 行业自律 + 机构治理” 的多层次风险防控体系，在保障资金安全的同时维护市场秩序。

（一）全生命周期的机构监管机制

监管部门建立了覆盖支付机构准入、运营、退出的全流程监管框架。《非银行支付机构监督管理条例》的出台标志着行业监管进入法治化阶段，通过许可续展、执法检查等手段强化机构合规管理。截至目前，累计推动 71 家支付机构有序退出市场，有效优化了支付服务市场结构。

客户备付金全额集中存管制度的实施，从根本上防范了资金挪用风险。支付机构的客户资金全部纳入央行清算体系管理，彻底终结了 “二清” 等违规操作，保障了商家与消费者的资金安全。

（二）全链条的风险防控实践

针对消费场景中的资金安全隐患，监管部门与市场主体构建了全链条防控机制。在电信网络诈骗治理中，通过支付数据监测与公安部门联动，2021 年以来已紧急拦截涉诈资金 5738 亿元。在受理终端管理方面，通过 POS 机备案、条码支付限额等措施，防范盗刷、套现等违法行为。

行业自律组织发挥了重要补充作用。中国支付清算协会建立了完善的自律机制，通过制定服务标准、开展合规培训等方式，引导支付机构规范经营，形成了监管与自律协同的风险防控格局。

四、服务优化：支付结算的普惠性与包容性提升

支付结算服务的普惠性直接关系到消费市场的公平性与覆盖面。我国通过账户服务优化、农村支付环境建设、适老化改造等举措，推动支付服务向更广泛群体延伸。

（一）账户服务的精准化升级

银行账户分级分类管理制度为不同消费群体提供适配服务。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ 类账户根据实名程度与使用需求设置不同功能，既满足了日常小额支付的便捷性，又保障了大额资金的安全性。2019 年全面取消企业银行账户许可后，企业开户流程大幅简化，小微企业与个体工商户的支付结算效率显著提升。

针对高校毕业生、农民工等流动就业群体，金融机构推出了开户绿色通道，通过简化证明材料、线上预约等方式，切实解决 “开户难” 问题，保障了这部分群体的消费支付权益。

（二）农村与特殊群体的服务覆盖

农村支付服务环境建设取得显著成效。全国已设立近 80 万个助农取款服务点，服务功能从单一取款拓展至汇款、缴费、电商代购等综合服务，村级行政区基础支付服务覆盖率达 99.62%，实现 “村村有服务” 的目标。

适老化支付改造让老年群体更好融入数字消费。支付机构开发了大字版 APP、语音引导、线下现金辅助等服务，金融机构网点设立了适老服务窗口，有效弥合了 “数字鸿沟”，让老年群体平等享受便捷支付服务。

支付结算体系的建设始终围绕 “支付为民” 的核心理念，通过基础设施完善、场景创新适配、风险防控强化与普惠服务升级，为大消费市场的持续繁荣提供了有力支撑。当支付服务进一步渗透到消费的每一个细微场景，当安全与便捷实现更完美的平衡，其对消费活力的激发、对经济循环的畅通将产生更为深远的影响。如何在现有基础上进一步实现支付结算与消费需求的精准匹配，如何让不同群体都能享受到高质量的支付服务，仍需监管部门、市场主体与社会各界的持续探索与实践。