如何平衡服务本源与风险化解？村镇银行的生存之道与民生价值探析

村镇银行作为扎根县域乡村的金融毛细血管，承担着激活农村金融市场、服务小微企业的关键使命。在银行业竞争加剧与风险防控压力叠加的背景下，这类小型金融机构既面临资产质量下滑的挑战，又需坚守支农支小的核心定位。其发展质量直接关系到乡村振兴的金融保障力度与县域消费市场的活力释放。

村镇银行的核心价值始终体现在对地方实体经济的精准赋能上。江苏姜堰农商银行的实践颇具代表性，该行聚焦农业产业化关键环节，建立 “农业龙头企业 + 合作社 + 农户” 的链式服务模式，为泰州和盈畜牧科技有限公司提供 8000 万元授信的同时，联动下游 150 余户农户形成良性循环，带动农户年均增收超 3 万元。在乡村服务场景延伸上，其依托 92 个 “普惠金融服务点”，将存取款、农产品代销等服务送到村口，构建起 “金融 + 生活” 的一站式服务网络。

一、服务实体：县域经济的 “输血者” 角色

1. 农业产业链的金融纽带

优质村镇银行普遍深耕本地农业特色，将信贷资源与粮食安全、特色种养等领域深度绑定。姜堰农商银行针对现代农业产业园需求，推出 “惠农快贷” 等定制产品，截至 2025 年 9 月末涉农贷款余额达 280.97 亿元，较年初新增 3.22 亿元。这类服务精准匹配了农业生产周期长、资金需求分散的特点，成为粮食稳产与农民增收的重要支撑。

2. 小微企业的 “解渴剂”

面对小微企业 “短频快急” 的融资需求，村镇银行通过产品创新破解痛点。姜堰农商银行推出的 “流水贷” 无需抵押，仅凭经营流水即可授信最高 50 万元，已支持 20 余户个体工商户获得 387 万元资金支持。常熟银行旗下村镇银行则通过 “专精特新贷”，将审批时间压缩至 3 个工作日，某不锈钢企业仅用 2 天便获得 1000 万元设备升级资金。

3. 民生服务的 “延伸点”

除金融服务外，村镇银行正成为县域民生服务的综合平台。姜堰农商银行设立 “爱心窗口”，组建 “小圆服务队” 深入养老院开展适老化服务，年内已举办近 200 场金融知识普及活动，服务老年人超 2000 人次。这种 “金融 + 非金融” 的服务模式，大幅提升了乡村群体的金融可及性。

二、改革破局：风险化解与规模提升的双重探索

1. 兼并重组的规模化路径

针对单体机构 “体弱” 问题，吸收合并成为重要改革方向。常熟银行旗下宜昌兴福村镇银行先后完成 “四合一” 内部整合与两家外部机构吸收合并，通过资源集中实现存贷规模超 80 亿元，不良贷款率控制在 1.05% 的优良水平。2024 年全国超 75 家村镇银行通过合并重组优化结构，内蒙古更是将 26 家村镇银行纳入省级农信机构统一法人改革。

2. 主发起行的 “基因注入” 模式

监管层明确提出压实主发起行责任，推动优质管理经验下沉。常熟银行作为投资管理型村镇银行试点，通过条线管理模式向 34 家 “兴福系” 村镇银行输出风控标准与业务经验，其村镇银行板块贡献了全行 24.52% 的营业收入。这种 “输血 + 造血” 的帮扶方式，有效改善了村镇银行的公司治理水平。

3. 差异化经营的特色发展

存活良好的村镇银行均形成鲜明本地化特色。陕西高陵村镇银行通过 “一行一策” 自救方案退出高风险名单，姜堰农商银行则结合本地制造业集群推出 “银税互动” 产品，对 A 级纳税企业给予利率下调 10%-15% 的信用贷款，年内发放此类贷款达 2.02 亿元。

三、现实挑战：发展中的待解难题

1. 成本与收益的平衡困境

村镇银行服务对象分散、单笔业务额度小，导致运营成本居高不下。叠加银行业净息差持续收窄，部分机构陷入 “放贷亏损、不放贷难存活” 的两难境地，尤其在经济薄弱县域，这一矛盾更为突出。

2. 风险防控的能力短板

部分机构仍存在股东结构不规范、金融科技应用滞后等问题。2024 年央行报告显示，村镇银行在高风险金融机构中占比偏高，历史遗留风险与新增不良压力并存，考验其风险处置能力。

3. 竞争环境的挤压效应

大型银行下沉服务与互联网金融渗透，对村镇银行形成双重挤压。其在资金成本、产品创新速度上的劣势明显，如何依托本地化优势建立竞争壁垒，成为存续关键。

村镇银行的价值不在于规模大小，而在于是否真正嵌入县域经济脉络。从姜堰的 “链式服务” 到宜昌的 “合并突围”，这些实践证明，坚守民生定位与推进改革创新并非对立选项。如何让更多村镇银行在风险可控前提下实现可持续运营，仍需市场主体与监管部门的持续探索。

常见问答

1. 问：村镇银行的贷款主要投向哪些领域？

答：核心投向 “三农” 与小微企业，包括粮食种植、特色养殖、农产品加工、农村基础设施建设及个体工商户经营等，部分机构结合本地产业特色支持制造业升级。

2. 问：村镇银行与国有大行的服务有何区别？

答：更侧重本地化、小额化服务，审批流程更灵活，能匹配农业生产周期与小微企业短频需求；服务网点深入村镇，可提供 “田间地头” 式上门服务。

3. 问：存款到村镇银行安全吗？

答：正规村镇银行受国家金融监督管理总局监管，存款保险制度同样覆盖，50 万元以内的存款本金和利息有保障；选择时可关注主发起行背景与监管评级。

4. 问：村镇银行为何要进行兼并重组？

答：主要为解决单体机构规模小、抗风险能力弱、运营成本高的问题，通过合并实现资源共享、降低成本，提升信贷投放能力与风险抵御能力。

5. 问：小微企业在村镇银行贷款需要抵押吗？

答：不一定。多数机构推出信用贷款产品，可凭借纳税记录、经营流水、知识产权等非抵押品授信，如 “银税互动贷”“流水贷” 等。

6. 问：村镇银行能办理哪些日常业务？

答：除传统的存取款、转账、贷款外，多数网点还提供代缴水电费、社保缴费、农产品代销、快递代收等便民服务，部分机构开通了手机银行业务。

7. 问：主发起行对村镇银行有哪些作用？

答：主要提供资金支持、管理指导与风险管控经验，帮助村镇银行建立规范的公司治理机制，部分主发起行会输出成熟的产品体系与金融科技技术。