扎根本土的金融力量：农商行的定位实践与运营体系解析

作为县域经济与乡村发展的核心金融支撑，农商行凭借 “地缘近、人缘亲、业务活” 的天然优势，构建了覆盖 “三农”、小微企业与城乡居民的特色金融服务体系。其运营逻辑深度嵌入地方产业脉络与民生需求，形成了兼具普惠性与稳健性的发展模式，成为连接金融资源与基层市场的关键纽带。

在山西清徐的葡萄基地、江苏盱眙的田间地头、湖南辰溪的村镇街巷，农商行的服务身影无处不在。这些扎根本土的金融机构既承载着 “支农支小” 的政策使命，又通过市场化运营实现可持续发展，其多维度的实践路径折射出中国县域金融的独特生态。

一、市场定位：锚定本土需求的差异化布局

农商行的核心竞争力源于对地方市场的精准把握，通过 “守土深耕” 的定位策略，在激烈的金融竞争中构建差异化优势。

（一）坚守 “支农支小” 核心阵地

“三农” 与小微企业是农商行的立身之本。山西清徐农商银行坚守这一定位，以 “产品链创新、服务链下沉、合作链延伸” 三链融合模式，截至 2025 年三季度末已惠及 4829 户农户及小微企业，直接带动 100 余家县域企业产值增长。湖南辰溪农商银行则明确 “做小做散” 导向，聚焦小农户、小商户等群体，通过小额、便捷的信贷服务助力乡村小产业发展，避免与大型银行在大额项目上同质化竞争。

（二）紧扣地方特色产业脉搏

依托县域资源禀赋打造特色服务，是农商行的重要定位策略。针对清徐 “中国醋都” 的产业优势，当地农商行推出 “醋都贷” 专属产品，为 32 家醋企提供 “信贷 + 结算 + 供应链金融” 一揽子服务，累计授信达 1.48 亿元，覆盖醋产业上中下游全链条。这种 “一县一特” 的服务模式，在葡萄种植、红薯加工等领域同样成效显著，形成 16 款特色信贷产品矩阵，精准匹配地方产业需求。

（三）践行 “百姓银行” 民生定位

农商行以 “立足本土” 的天然优势，将服务触角延伸至城乡末梢。通过 “进乡村、进市场、进社区” 的 “三进三送” 行动，构建起 “网点 + 移动展业 + 线上平台” 的立体服务网络。针对老年群体推出爱心窗口、绿色通道等适老化服务，对行动不便客户提供上门服务，覆盖 90% 以上非现金业务，用民生服务夯实 “地方人民自己的银行” 品牌认知。

二、产品与服务：精准匹配需求的体系化供给

围绕本土市场需求，农商行构建了 “特色化产品 + 下沉式服务” 的供给体系，实现金融服务与客户需求的深度适配。

（一）特色信贷产品的精准创新

针对县域产业特点定制信贷产品，是农商行的核心服务能力。在清徐马峪乡，“整村授信 + 家庭备用金” 模式结合 “道德品质 + 经营能力 + 信用记录” 评价体系，为 300 余户葡萄种植户提供 “一次授信、随借随还” 的信贷支持，推动产量增三成以上。在小微企业服务中，“微捷贷”“应急周转贷” 等产品以额度灵活、审批快速的特点破解资金周转难题，某小型农产品加工厂通过 “微捷贷” 100 万元贷款顺利完成扩建，辰溪农商行则实现小微企业贷款 48 小时内放款的高效服务。

（二）服务网络的深度下沉

物理网点与便民服务点的协同布局，让金融服务触手可及。清徐农商银行依托 23 个基层网点及村级金融服务站，实现 “基础金融不出村、综合金融不出镇”。客户经理通过网格化、地毯式走访主动授信，将服务从柜台延伸至田间地头，徐沟镇农户仅需通过手机即可查询贷款进度，彻底改变了 “跑多趟县城办业务” 的传统模式。这种 “上门服务 + 线上办理” 的组合模式，有效提升了服务可得性。

（三）多元合作的生态化延伸

通过 “银政、银企、银村” 联动，农商行构建起协同发展生态。在银政合作中，清徐农商行与县政府携手推进 “保交楼” 项目，助力 500 余套住房顺利交付；在银企合作中，与工信局、行业协会联动开展专题对接，为专精特新企业提供定制化方案；在银村合作中，“整村授信” 政策让清德铺村 116 户农户成功用信，986 万元贷款推动红薯种植面积突破 2 万亩。同时，联合农业担保公司创新融资担保模式，有效分散信贷风险。

三、风险防控：保障稳健运营的全流程管理

面对县域金融的复杂性，农商行通过 “制度 + 科技 + 文化” 的多维举措，构建起全方位风险防控体系。

（一）内控机制的精细化构建

制度建设是风险防控的基础。盱眙农商银行将 2025 年定为内控治理 “深化年”，修订 5 项核心内控制度并编写《行为手册》，建立 “重点机构、重点人员、重点问题” 精准管控体系。对内控薄弱机构实行 “点对点” 派驻帮扶，对 33 名问题人员及 72 名重点关注人员建立 “一人一档” 动态管理，通过每月 “合规日” 宣贯与 “三访” 机制（员工家访、员工访谈、客户走访），将合规管理延伸至生活圈。

（二）信贷风险的全周期把控

从源头到存量的全流程管理，筑牢信贷风险防线。清徐农商银行建立完善的风险评估体系，在新增贷款审查中严格评估企业信用状况、还款意愿及市场前景，对财务不稳定的申请坚决否决。在存量管理中，通过专人回访、定期监测等措施加强贷后管理，一旦发现隐患立即启动处置预案，并建立风险资产清收台账，实行按月考核通报。这种 “源头把控 + 存量处置” 的模式，有效降低了不良贷款率。

（三）科技赋能的智能化升级

数字技术为风险防控注入新动能。江苏农商联合银行打造智能风控中台，构建 “风控 + 反欺诈” 立体防护矩阵，张家港农商银行部署 13 个决策树模型和 87 个评分卡模型，为超 200 亿元信贷业务提供风险决策支持。如皋农商银行建立员工行为监测系统，通过 211 个合规模型累计生成超 5 万条预警信息，筑牢内部风险 “防火墙”。清徐农商银行则引入大数据分析技术，建立信贷风险预警系统，实现风险的实时监测与提前处置。

四、数字转型：赋能服务升级的技术重构

顺应数字金融发展浪潮，农商行以省级统筹与基层创新相结合的方式，推进数字化转型落地见效。

（一）省级平台的集约化支撑

针对单个农商行技术能力不足的问题，省级农金机构构建集约化科技底座。江苏农商联合银行建成 DaaS 2.0 数据云服务平台，支撑 60 家农商银行 “数仓上云”，并本地化部署多种 AI 大模型，开发智能办公矩阵，有效降低运营成本。通过打通工商、税务等跨域数据，形成数据价值交换网络，为精准营销、智能风控提供数据支撑，实现资源整合与效率提升。

（二）线上服务的场景化拓展

基层农商行依托省级平台，打造多元化线上服务渠道。民丰农商银行上线 “阳光 e 贷”“收单商户贷” 等系列线上产品，2025 年以来授信达 17.47 亿元；清徐农商银行通过 “晋享 e 贷” 平台，让农户 “足不出户获资金”，实现授信、放款全流程线上化。镇江农商银行创新 “企业微信私域运营” 模式，将金融服务与生活服务结合，客户触达转化率提升 30%，破解了线上服务 “沉默” 难题。

（三）运营流程的数字化再造

数字技术推动业务流程从 “人工驱动” 向 “智能驱动” 转变。昆山农商银行通过标准化与科技化改造，使客户平均等候时长缩短 23.49 分钟，柜面效率提速 29.63 秒 / 笔；如皋农商银行应用 RPA 技术改造 16 个业务场景，年节约工时超 5500 小时。在信贷领域，“三台六岗” 模式实现授信、放款在线申请，合同电子化、抵押线上化，大幅压缩办理时间，提升客户体验。

结语

农商行作为扎根本土的金融主力军，其发展逻辑始终围绕 “本土需求” 这一核心 —— 以差异化定位筑牢市场根基，以精准化供给激活产业活力，以全方位防控保障稳健运营，以数字化转型提升服务效能。从清徐的 “金融活水” 到盱眙的 “内控防线”，从江苏的 “数字生态” 到辰溪的 “普惠实践”，农商行用多元举措诠释了 “支农支小” 的金融担当，也为县域经济高质量发展注入了持久动力。这种 “立足本土、服务本土、赋能本土” 的发展路径，正是农商行在金融体系中保持独特价值的核心所在。