原标题：保险科普 | 092 保险金信托是什么？

保险科普 | 092 保险金信托是什么？

帅总为抢占市场，举债扩张业务，但公司业绩已经连续两年下滑。最近，帅总担心万一公司倒闭，公司债务会牵连自己的家庭财产。早些年没有欠债的时候，帅总买过几份大额保单，均已缴费完成，保险顾问就建议他，把这几份大额保单都装进保险金信托，进一步隔离风险。

2022年4月，中国银保监会信托部下发了《关于调整信托业务分类有关事项的通知（征求意见稿》( 以下简称《通知》)。《通知》中首次提出了以信托目的、信托成立方式、信托财产管理内容作为分类标准，将信托业务分为资产管理信托、资产服务信托和公益慈善信托三大类。保险金信托是资产服务信托的一种。家族信托也属于资产服务信托，但两者有一定的区别。

家族信托，简单来说，就是“一笔钱，两件事，三个人”。一笔钱就是信托财产；两件事分别是委托人把钱委托给受托人，受托人管理并向受益人分配这笔钱；三个人分别是委托人（发起设立家族信托并提供信托财产的人）、受托人（管理和分配信托财产的人，一般是信托公司）和受益人（最终获得信托收益的人)。

这笔钱在三个人之间转来转去，有什么用呢？ 家族信托的功能有很多，总结起来主要有六个方面：财富保护功能，财富传承功能家族治理功能，税务筹划功能，隐私保护功能，公益慈善、公司结构治理等其他功能。

保险金信托和其他家族信托最大的不同，就在于那“一笔钱”在保险金信托中，“一笔钱”指的是人身保险的保单及其保险金。因此，在《七堂保险金信托课》一书中，李升给保险金信托下的定义是：“投保人在和保险公司签订保险合同后，以人寿保险单作为信托财产，再和与保险公司合作的信托公司签订信托合同，约定未来的保险金直接进入信托账户，由信托公司进行管理和分配，并将信托财产及收益按合同约定，分配给信托受益人的信托计划。”

此外，相对于家族信托，保险金信托可以利用保险的杠杆功能放大资产规模；门槛更低、受众更广，不受设立家族信托时信托财产的金额或价值不低于 1000 万元的限制，一般的家庭也可以设立保险金信托；保险金属于无争议的税后资产，因此以身故保险金为信托财产设立保险金信托，在操作上更便捷，争议更少。

相对于人身保险，保险金信托也具有四个方面的优势：

①受益人范围更广

②保险金进入信托后，信托公司可以根据信托合同的约定对保险金进行分配

③在越来越多保单被强制执行的背景下，保险金信托具有更强的资产隔离、财富保护功能

④最后信托公司会对进入信托的保险金进行管理，以使其保值增值

随着时代的发展，越来越多的家庭和高净值人士开始关注并设立保险金信托和家族信托。在这里，我们只对这种工具做简单介绍希望对其有更深入了解的朋友可以和小杨哥一起讨论。

我是小杨哥，保险科普领域输出文字20万+，可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。返回搜狐，查看更多

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