谁能告诉我数字人民币究竟是什么？跟我在微信支付宝里的钱有啥区别？

2022.6.9

想更新一下基本概念。

题目里后半句提到“微信支付宝里的钱”，这里需要厘清什么是放在微信支付宝里的钱。

一般消费如果是选定某张事先绑好的银行卡，则使用的就是该银行账号里的存款或信用卡额度，这些钱并不是放在微信支付宝里的；而我们熟悉的“余额宝”类产品是通过支付宝购买货币基金，钱在基金里，也不在支付宝里；真正放在支付宝里的钱，一般来说就是所谓支付宝“余额”或者微信的“零钱”。

余额和零钱都是存放在支付宝和微信的备付金账户里的，而我们平时绑卡消费的钱则是放在商业银行里的存款。两者其实是有本质的区别的。简单地说，余额和零钱是央行负债，而一般我们消费使用的支付宝微信付款是商业银行负债。也就是说，我们通过使用余额和零钱，变相地和人行发生了关系。

人行的负债其实就是货币，余额和零钱也因此具有类似货币的属性，属于一种“代币”；

也就是说，严格意义上“放在微信支付宝里的钱”就是指“余额”和“零钱”属于“代币”；而数字人民币是严格意义上的“货币”；两者属性其实是很相似的。

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尽量通俗地解释一下。

我不说什么比较专业的概念或者术语，绕来绕去的反而不明白。说实话，我也只是了解一些皮毛，根本没有入门，所以只能从最肤浅的层面做一些解释。不扯DCEP和CBDC的概念，也不扯任何技术有关的东西，不扯什么M0M1M2。

简而言之，数字人民币就是虚拟化的人民币，传统的纸币是造币技术做的，数字人民币是信息技术做的，所以你作为消费者使用的时候，她就和纸币一样一样的除了没有纸。

纸币的技术规范是国家定的，数字人民币的技术规范也是国家制定的。纸币的载体是纸，可以放在口袋里、皮夹子里、信封里，这些都是“钱包”；数字人民币的载体是信息技术电子流，只能放在电子设备里，比如手机，在手机上要管理你手头的数字人民币需要一个软件，这就是“电子钱包”，我们叫他数字人民币钱包。

所以，数字人民币钱包里放的是我们的数字人民币“现金”。

看到“数字人民币钱包”，也许就能想到，和支付宝、微信类比的就是这个钱包。我们熟悉的微信钱包，支付宝钱包也是电子钱包，不同之处究竟在哪儿？我们简单地梳理一下使用微信、支付宝的场景。绑定我们的银行卡，到早点摊扫码或者在超市里被收银员扫码，钱就转到收款方的账上了。我们还会收到一条银行卡扣款的短信提示我们发生了消费。也就是说，每次消费其实都要去我们的开户银行转一圈，这和以前刷卡何其相似，只是把刷卡动作变成了扫码，换而言之，支付宝和微信只是在消费者、商家和银行之间建立了一个“通道”，商户通过这个“通道”向微信支付宝发出一条命令“去消费者的账户扣钱”，支付宝微信就会问消费者“他要扣钱，你同意吗？”，消费者确定之后，支付宝就会从消费者绑定的银行账户中扣款，再交给商户。类似于一次银行“转账”，支付宝和微信提供的就是“转账”的操作工具。

而使用数字人民币付款，就是直接从消费者手机上的数字人民币钱包里把“现金”转移给商户。当中没有微信或支付宝这个“第三方”，消费者的银行账户是和交易无关的，整个过程就是一次“现金交易”。

最直观的区别就在于，微信支付宝是商户“委托”他们到消费者银行账户或者虚拟账户扣款；数字人民币是消费者自己从银行里先取钱，再花钱。

目前来说运营数字人民币的还是六大行，未来腾旭、阿里体系是否也会加入其中，在微信和支付宝或者其他电子钱包类产品中集成“数字人民币钱包”的功能，还要看人行的政策而定。