小李最近打算买一辆家用轿车，预算 15 万左右，可手里的存款只有 8 万，剩下的 7 万想通过车贷解决。可一接触车贷，他就犯了难：不同银行的利率差好多，还款方式也有好几种，自己到底该选哪种？相信很多像小李一样准备贷款买车的人，都会在车贷过程中遇到各种疑问，接下来咱们就顺着买车的流程，一步步解开这些困惑。
在决定贷款买车前，不少人都会先琢磨：自己到底能不能申请车贷？其实，车贷申请的门槛并没有想象中那么高，但也不是所有人都能顺利通过。一般来说，只要你年满 18 周岁，有稳定的工作和收入来源，能提供身份证、户口本、收入证明等材料，征信记录没有严重的逾期或不良记录，大多都能申请车贷。不过不同金融机构的要求会略有差异，比如有的银行会对自由职业者要求提供更多的资产证明，像存款、房产等，确保你有足够的还款能力。
选车时：车贷额度和首付，该怎么定？
很多人选车时会纠结：车贷能贷多少钱？首付又得付多少？其实车贷额度主要和你选的车型、车价以及金融机构的政策有关。目前市面上常见的车贷额度，一般能覆盖车价的 50%-80%，比如你买一辆 15 万的车，最多可能贷到 12 万。不过具体额度还得看你的还款能力，比如收入高、负债少的人，可能拿到更高的额度。
那首付呢？现在很多车企和金融机构为了吸引消费者，会推出低首付政策，比如首付 20% 甚至 10% 就能提车。但要注意，低首付不代表总花费少，因为首付越低，贷款额度就越高，后续的利息和月供也会相应增加。所以在定首付时，最好根据自己的存款情况和每月还款能力来算，不要为了低首付让自己后续的生活压力太大。比如小李存款 8 万，买 15 万的车，首付 50% 也就是 7.5 万，剩下的 7.5 万贷款，这样他手里还能留一点钱应急，月供压力也不会太大。
选贷款机构：银行、车企金融、第三方平台，该选谁？
确定要贷款后，又一个难题来了：该找银行、车企自己的金融公司，还是第三方贷款平台呢？这三者各有各的特点，得根据自己的需求选。
银行的优势是利率相对较低，而且比较正规，不会有乱七八糟的隐藏费用。但银行的审批流程比较严格，速度也慢，可能需要一周甚至更久才能批下来，而且对申请人的征信和收入要求也更高。适合那些不着急提车、征信良好、想省利息的人。
车企金融公司，比如大众金融、丰田金融等，它们的优势是审批速度快，很多时候当天申请当天就能批，而且针对自家品牌的车型，还会推出免息或低息政策，比如 “两年 0 利息”。但缺点是只能用于购买该品牌的车型，而且如果没有优惠政策，利率可能比银行高。适合那些指定要买某个品牌的车，或者着急提车的人。
第三方贷款平台的审批速度也比较快，申请流程也简单，有些还能提供较高的贷款额度。但要特别注意，市面上有些第三方平台不正规，可能会有高额的手续费、服务费，甚至存在套路贷的风险。如果要选第三方平台，一定要选有正规资质、口碑好的，仔细看清楚贷款合同里的每一项条款，避免踩坑。
签合同前：利率和还款方式，怎么选才划算？
签车贷合同前，利率和还款方式是必须要搞清楚的两个关键问题，选对了能帮你省不少钱。
先说说利率，车贷利率有固定利率和浮动利率两种。固定利率就是整个贷款期限内，利率一直不变，月供也固定，这样你能清楚地知道每个月要还多少钱，方便规划预算，适合那些不想承担利率波动风险的人。浮动利率则会根据市场利率的变化而调整，可能会涨也可能会降，月供也会随之变化。如果市场利率处于低位，而且你觉得未来利率不会涨太多，选浮动利率可能会更划算，但如果利率走势不确定，风险就比较大。
再看还款方式，常见的有等额本息和等额本金两种。等额本息是每个月还的本金和利息加起来一样多，前期还的利息多、本金少，后期则相反。这种方式的优点是月供稳定，压力平均，适合大多数工薪族。比如小李贷款 7.5 万，分 3 年还，年利率 4%，等额本息的话每个月大概还 2262 元，3 年总利息大概 6432 元。
等额本金则是每个月还的本金一样多，利息随着本金的减少而减少，所以前期月供高，后期月供越来越低。这种方式的总利息比等额本息少，但前期还款压力大，适合那些目前收入高、未来收入可能减少，或者想尽早还清贷款省利息的人。还是以小李的情况为例，等额本金的话第一个月要还 2430 元左右，最后一个月大概还 2090 元，3 年总利息大概 6375 元，比等额本息省了 57 元。
除了这两种，还有一种气球贷，就是前期月供低，到期后一次性还一笔较大的本金。这种方式前期压力小，但到期时的还款压力很大，适合那些短期内资金紧张，但未来有一笔固定收入的人，比如预计几年后会有一笔存款到期。不过选择这种方式前，一定要确保到期能拿出那笔本金，不然可能会面临逾期风险。
提车后：月供还不上了，该怎么办？
提车后，每个月按时还月供是必须的，但万一遇到突发情况，比如失业、生病，导致月供还不上了，该怎么办呢？首先别慌，也别想着逾期不还，因为逾期会影响征信，还会产生违约金和罚息，情况严重的话，车子还可能被金融机构收回。
正确的做法是，一旦预计自己还不上月供，就尽快联系金融机构，说明情况，申请延期还款。很多金融机构都有延期还款的政策，比如可以申请将当月的月供推迟到下个月还，或者将剩余的贷款期限延长，降低每月的月供。不过延期还款可能会产生一定的手续费，而且延长期限后总利息也会增加，但相比逾期的后果，还是更划算的。
另外，也可以考虑提前还款。如果后来手里有了多余的钱，想提前把贷款还清，也是可以的。但要注意，有些金融机构会收取提前还款违约金，一般是剩余本金的 1%-3%，或者几个月的利息。所以在提前还款前，最好先看看贷款合同里的约定，计算一下提前还款能省多少利息，再减去违约金，看看是否划算。如果违约金太高，可能就没必要提前还款了。
还完贷后：还有哪些手续要办？
很多人以为把车贷还清就万事大吉了，其实不然，还完贷后还有几个重要的手续要办，不然车子的所有权还不完全属于你。
首先是开具贷款结清证明。还完最后一笔月供后，要尽快联系金融机构，让他们开具贷款结清证明，有些机构还会寄给你一份《机动车抵押登记解除申请表》。
然后是解除车辆抵押登记。拿着贷款结清证明、《机动车抵押登记解除申请表》、身份证、行驶证、机动车登记证书（大绿本），到当地的车管所办理抵押解除手续。办理完成后，车管所会在大绿本上注明抵押登记已解除，这时车子才真正属于你，可以自由买卖、过户了。
最后，别忘了退还押金。如果当时贷款时交了续保押金（很多金融机构会要求贷款期间必须在指定机构买保险，交押金保证续保），还完贷后也要拿着贷款结清证明和保险单，到相关机构退还押金。
小李按照这些步骤，顺利申请了车贷，提了车，也清楚了后续的还款和手续流程，再也不用为车贷的事烦恼了。其实车贷并没有那么复杂，只要提前了解清楚各个环节的问题，根据自己的实际情况做选择，就能轻松搞定。
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