一、基础认知：城商行的核心定位与发展底色

什么是城市商业银行，其核心定位有哪些特点？

城市商业银行（简称 “城商行”）是在原城市信用社基础上组建发展而来的区域性金融机构，自起步至今已历经 30 年发展历程。其最鲜明的定位是 “服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”，始终以地方经济发展为锚点，成为区域金融体系中连接民生与产业的重要纽带。截至 2024 年末，全国 126 家城商行总资产规模已突破 58 万亿元，占银行业金融机构总资产比重约 14.6%，成为金融体系中不可忽视的区域力量。

城商行与国有大型银行、股份制银行在服务层面有哪些关键差异？

差异主要体现在服务半径、客群聚焦度和资源禀赋上。国有大行与股份制银行布局全国，服务覆盖各类企业与个人客群，而城商行深耕特定区域，依托地缘、人缘优势实现精准服务。在资源投入上，城商行更侧重区域内民生需求与中小企业痛点，例如从社保、医疗、教育等民生领域起步搭建服务体系，针对地方中小微企业开发适配的融资产品，而大型银行则更偏向于大型项目、跨区域业务及综合金融服务。

二、业务布局：民生与产业的双向赋能路径

城商行在民生金融领域有哪些典型的服务场景与产品？

民生金融是城商行的传统优势领域，服务场景已深度渗透居民生活各环节。在基础金融服务方面，城商行通过网点布局与数字化渠道结合，为城乡居民提供存取款、转账汇款等基础服务，同时承接住房公积金、社保资金代发等民生业务。在特色产品方面，针对居民需求开发多样化服务，例如养老金融领域形成 “个人养老储备 + 养老服务 + 养老产业” 的特色体系，推出养老专属存款、理财等产品；消费金融领域则结合区域消费特点，提供适配的消费贷款与支付服务，持续提升金融服务的可得性。

在支持中小企业发展方面，城商行有哪些具体实践与服务模式？

城商行是支持中小企业发展的核心金融力量，通过多维度举措破解企业融资难题。在服务覆盖上，持续下沉服务重心，针对中小微企业 “缺抵押、缺流水、融资难” 的痛点，创新推出基于企业经营数据、纳税情况的信用贷款产品，减少对传统抵押物的依赖。在服务效率上，优化审批流程，依托区域内信息获取优势，缩短贷款审批周期，部分机构实现小微企业贷款 “当日申请、次日放款”。同时，城商行还通过银企对接会、区域产业联盟等形式，精准匹配企业融资需求与金融资源，持续提高服务覆盖率与满意度。

城商行在 “金融五篇大文章” 中主要聚焦哪些领域，有哪些落地实践？

结合自身区域定位与资源禀赋，城商行重点在普惠金融、绿色金融、科技金融、养老金融和数字金融领域深耕细作。普惠金融方面，聚焦新市民、农村地区客群，助力乡村振兴战略，通过县域网点延伸与线上服务结合扩大覆盖；绿色金融方面，倾斜信贷资源支持区域内绿色产业，丰富绿色信贷、绿色理财等产品，部分机构还积极参与碳交易市场建设；科技金融方面，紧贴地方科创企业需求，创新 “知识产权质押贷”“科创贷” 等模式，满足企业研发与生产融资需求；数字金融方面，则加快核心系统升级与数据治理，通过人工智能提升服务效率与风控能力。

三、行业格局：区域分化与规模特征

城商行在区域分布上呈现出怎样的特点，不同区域的发展差异如何？

城商行的区域分布呈现显著的 “东密西疏” 格局，发展水平与区域经济实力高度相关。东部沿海地区聚集了全国近半数的城商行机构，仅广东、江苏、浙江三省就有 38 家，占总数的 30.2%，且头部机构集中于此，北京银行、上海银行、江苏银行等资产规模均超 2 万亿元。中西部地区城商行数量相对较少，且多数资产规模不足 3000 亿元。从盈利表现看，长三角、珠三角等经济发达地区的城商行普遍实现两位数净利润增长，而部分东北、西北省份的城商行则面临营收负增长、资本充足率承压等问题，区域分化现象日益凸显。

城商行的资产结构与盈利模式具有哪些显著特征？

资产结构上，城商行呈现 “信贷为主、低风险偏好” 的特点，2024 年贷款类资产占比约 52.1%，较 2020 年提升 4 个百分点，业务重心持续向实体信贷倾斜；投资类资产中则以债券投资为主，占比稳定在 28% 左右，体现对流动性与安全性的追求。盈利模式方面，仍以传统存贷利差为核心，但依赖度正逐步下降，2024 年传统存贷业务收入占比已从 2020 年的 78% 降至 68%，非利息收入占比提升至 23.7%，财富管理、托管等中间业务成为新的增长补充。不过行业整体净息差承压明显，2024 年平均净息差为 1.68%，较 2020 年下降 47 个基点，盈利效率仍低于国有大行与股份制银行。

四、风险治理：改革化险的实践路径与成效

城商行在发展过程中主要面临哪些风险挑战？

城商行面临的风险呈现多元化特征，既包括行业共性风险，也有区域特性风险。信用风险方面，不良贷款率虽较此前下降，但 2025 年 6 月末仍维持在 1.76%，略高于银行业平均水平，部分区域受地方债务、房地产市场影响，资产质量承压；流动性风险方面，中小城商行存在资金来源单一、核心存款占比不足等问题，抵御市场波动能力较弱；此外，利率市场化深化导致净息差收窄，叠加《商业银行资本管理办法》等监管新规落地，合规成本上升，对资本充足率偏低的中小机构形成较大压力。

针对高风险机构，城商行主要有哪些风险化解路径？

行业已形成多元化的风险化解模式，典型路径包括四种：一是破产重整新设模式，如包商银行通过 “资产剥离 + 新设蒙商银行” 方式，彻底切割历史风险，保障区域金融服务连续性；二是合并新设模式，如四川银行由攀枝花市商业银行、凉山州商业银行合并组建，通过国资注资与不良处置实现 “抱团重生”；三是吸收合并模式，如中原银行吸收合并洛阳银行等三家机构，以优势机构输出治理与风控能力；四是引入战投模式，如锦州银行引入工银投资等机构，剥离不良资产并补充资本，实现风险出清。

这些风险化解措施取得了哪些实际成效？

经过持续的改革化险，城商行行业整体质效显著提升。高风险机构数量大幅压降，浙江、湖北等 9 省已实现高风险中小机构 “动态清零”；资产质量持续改善，2025 年 6 月末拨备覆盖率达 185.53%，资本充足率为 12.64%，风险抵御能力增强；行业结构更趋优化，山西银行、四川银行等省级城商行的成立推动资源整合，头部机构竞争力提升，CR10（前十大城商行资产占比）已超过 50%。以四川银行为例，重组后截至 2024 年末净利润同比增长 55%，不良贷款率降至 1.38% 以下，实现了风险化解与发展提质的双重目标。

五、运营特色：地缘优势的转化与落地

城商行的 “地缘优势” 具体体现在哪些运营环节中？

地缘优势贯穿于城商行的客户服务、风险管控与业务创新全流程。在客户服务上，城商行员工多熟悉本地市场，能快速响应居民与企业的个性化需求，例如针对地方特色产业开发专属金融产品；在风险管控上，依托本地信息渠道，能更精准评估中小企业经营状况与个人客户信用水平，有效降低信息不对称带来的风险；在业务协同上，与地方政府、园区、行业协会联系紧密，可及时获取区域发展规划与产业政策，提前布局重点领域信贷投放，实现金融与地方经济的同频共振。

城商行在数字化转型中呈现出哪些与大型银行不同的特点？

与大型银行 “全面开花” 的数字化布局不同，城商行的数字化转型更侧重 “实用适配” 与 “区域聚焦”。在投入规模上，城商行数字化投入占营收比重约 2.1%，远低于头部银行的 4.5%，因此更注重核心场景的改造；在转型方向上，聚焦区域客户需求，例如针对农村地区推出简化版手机银行，针对地方小微企业开发线上化审批系统；在技术应用上，优先落地能快速见效的场景，如通过大数据实现本地客户精准营销，部分领先机构借此将客户转化率提高 20% 以上，以有限投入实现服务效率的提升。