居家养老：从 “家庭照料” 到 “消费生态” 的进阶之路

我国 60 周岁及以上人口已突破 3.1 亿，其中超九成老年人选择在家中度过晚年。这种偏好既源于 “安土重迁” 的传统观念，更离不开居家养老服务体系的不断完善。作为大消费领域的重要赛道，居家养老早已超越单一的 “照料服务”，演变为融合产品、服务、技术的综合消费生态。厘清其核心逻辑与实践路径，对挖掘银发经济潜力具有重要意义。

居家养老与传统 “在家养老” 存在本质差异。后者以家庭内部资源为核心，依赖子女或亲属提供生活照料，服务专业性与持续性难以保障。前者则构建了 “家庭为基础、社区为依托、专业服务为支撑” 的开放体系，通过整合政府、企业、社会组织等多方力量，将医疗护理、生活服务、智能设备等资源精准送达家庭场景。这种模式既保留了老年人熟悉的生活环境，又通过社会化服务破解了家庭照护的能力局限，成为平衡养老需求与消费升级的最优解。

一、居家养老服务体系的核心构成

居家养老的消费价值体现在分层化的服务供给中，不同需求维度催生出多元化的服务模块，共同构成了完整的服务生态。

（一）基础生活服务：刚需型消费的核心载体

生活照护是居家养老的基本盘，涵盖助餐、助浴、家政等高频需求。这类服务具有鲜明的刚需属性，消费场景高度具象。在广西南宁，专业护理人员提供的助浴、穿衣等基础服务已实现市场化定价，单次服务费用根据难度分级收取；甘肃嘉峪关则通过政府补贴降低消费门槛，老人自付 2 元即可享受 12 元餐标的爱心午餐，这种 “公益 + 市场” 的定价模式有效覆盖了不同收入群体。家政与代办服务同样不可或缺，居室深度保洁、药品代购等细分项目，精准解决了高龄、失能老人的生活难题，长春二道区更推出精细化计时收费，将服务单价与时长精准匹配，满足个性化消费需求。

（二）健康管理服务：高价值消费的主要增长点

健康需求的升级推动居家养老向 “医养融合” 转型，催生了高附加值的专业服务。健康管理模块已形成 “档案建立 – 监测 – 干预 – 康复” 的完整链条：健康管理师定期上门监测血压、血糖，为慢性病老人建立动态健康档案；康复师根据术后恢复情况定制训练计划，45 分钟的单次康复服务成为许多老人的固定消费；陪诊服务则解决了就医流程复杂的痛点，服务人员全程协助挂号、沟通病情，这种 “专业陪伴” 消费正快速普及。数据显示，我国四分之三的老年人患有慢性病，慢病管理、康复护理等服务的市场规模正以年均 15% 的速度增长。

（三）安全与精神服务：升级型消费的重要补充

随着生活水平提升，安全保障与精神需求成为居家养老消费的新增长点。安全应急服务通过硬件改造与智能设备实现风险防控，卫生间防滑地垫、走廊扶手等适老化改造产品已成为老年家庭的标配，而一键呼叫器、烟雾报警器等智能设备的安装率在一线城市已超 60%。精神慰藉服务则瞄准情感需求，专业人员上门陪伴聊天、社区组织合唱与书法活动等形式，有效缓解了独居老人的孤独感。这类服务虽消费频次低于生活服务，但用户付费意愿持续提升，成为衡量养老服务品质的重要指标。

二、居家养老消费市场的现实困境

尽管市场潜力巨大，但居家养老服务仍面临供需错配、成本高企等问题，制约了消费生态的良性发展。

（一）供需结构失衡：服务与需求的错位

当前市场存在 “低端过剩、高端不足” 的结构性矛盾。多数服务机构聚焦于基础生活照料，而失能老人亟需的 24 小时监护、吸痰喂食等专业护理供给稀缺，北京、上海等大城市的专业失能照护服务预约周期普遍超过 1 个月。供需错配还体现在地域差异上：一线城市已出现 “养老企业 + 老年助餐” 等创新模式，而县域地区的服务仍局限于简单家政，难以满足多元化消费需求。这种失衡背后，是服务机构对高风险、高技能服务的回避，以及对下沉市场开发不足的双重因素。

（二）成本制约明显：支付与盈利的双重压力

消费成本是影响居家养老普及的关键障碍。一方面，用户支付能力有限，专业康复、24 小时监护等服务价格较高，普通家庭难以长期承担；另一方面，服务机构盈利困难，人力成本占比超 70%，而长护险尚未全面覆盖，导致许多机构不敢轻易扩大规模。以东莞为例，重度失能老人的全天候监护服务月均费用超 8000 元，即便有部分补贴，仍有近半数家庭表示难以承受。成本与支付能力的矛盾，成为制约市场扩容的核心瓶颈。

（三）服务质量参差：信任与规范的缺失

行业标准不完善导致服务质量良莠不齐，影响了用户消费信心。部分机构的护理人员缺乏专业认证，在慢病管理、应急处理等环节存在安全隐患；服务流程缺乏标准化，同一项目在不同机构的收费与内容差异较大。此外，评估体系的缺失使得服务效果难以量化，老人与家属难以判断消费价值。这种 “信息不对称” 导致许多家庭宁愿选择传统家政服务，也不敢尝试专业养老服务，制约了消费升级进程。

三、破解困局：构建高质量居家养老消费生态

推动居家养老从 “有” 到 “优”，需要政策、市场、技术形成合力，破解供需、成本、质量三大难题。

（一）政策引导：筑牢消费保障底线

长期护理保险的扩面是关键突破点。作为社保 “第六险”，长护险已让 225 万失能人员受益，年人均减负 1.4 万元。未来需加快建立覆盖全民的制度体系，将更多高价值服务纳入报销范围，同时细化补贴梯度，根据失能等级、家庭收入实施差异化补助。政策支持还应延伸至供给端，通过专项债券支持适老化改造、税费优惠降低企业运营成本，鼓励闲置设施转型为养老服务站点，扩大服务供给规模。

（二）市场创新：激活多元消费动能

社会力量的参与能有效填补服务空白。“社区 + 物业 + 养老服务” 模式已在多地试点，物业公司利用地缘优势提供日常巡检、代购等服务，专业机构则负责医疗护理，形成优势互补。科技赋能更能提升消费效率，通过搭建智慧养老信息平台，实现服务需求与供给的精准匹配，上海某社区已通过 APP 实现 “一键下单、1 小时响应”，极大优化了消费体验。企业还可开发分级服务产品，针对健康、半失能、失能老人推出不同套餐，满足从基础到高端的全谱系消费需求。

（三）人才支撑：夯实服务质量根基

专业人才短缺是制约服务升级的核心短板。解决这一问题需从激励机制入手，提高护理人员薪酬待遇，畅通职业发展通道，建立从初级到高级的技能认证体系。高校与职业院校可增设老年护理专业，加强校企合作，通过 “订单式培养” 保障人才供给。同时，应培育志愿者队伍，吸纳退休医护人员、社区居民参与服务，形成专业人员与志愿者互补的人才网络，为服务质量提供双重保障。

居家养老消费生态的完善，本质是让老年人在熟悉环境中获得有尊严、有品质的生活。从适老化改造的硬件升级，到专业护理的服务升级，再到长护险的保障升级，每一步进阶都回应着亿万家庭的期待。当政策的温度、市场的活力、技术的精度充分融合，居家养老不仅能成为银发经济的增长引擎，更能让 “老有所养” 的美好愿景照进现实。如何让不同收入、不同健康状况的老年人都能享受到适配的服务？这需要政策制定者、市场参与者持续探索，在保障底线与释放活力之间找到最佳平衡点。