破局与共生：银行如何以金融韧性激活消费与产业双循环

银行作为连接消费市场与产业端的核心枢纽，其服务能力直接影响经济循环的效率与质量。在消费需求升级与产业结构调整的双重驱动下，传统信贷思维已难以适配新场景，银行必须通过产品革新、技术渗透与生态共建，实现从 “资金供给者” 到 “价值共创者” 的角色转变。这种转变不仅关乎金融机构自身的生存发展，更对激活消费潜力、稳定产业链韧性具有关键意义。

消费市场的多元化需求与产业端的差异化融资诉求，正在倒逼银行重构服务逻辑。过去依赖抵押物、流程冗长的服务模式，既无法满足小微企业 “短频快” 的资金需求，也难以匹配新消费群体对便捷金融服务的期待。银行需要打破路径依赖，将服务触角延伸至消费场景与产业链条的每一个节点，通过精准滴灌实现金融资源的最优配置。

一、产品创新：从 “标准化供给” 到 “场景化定制”

金融产品的生命力在于对真实需求的响应能力，银行产品创新必须摆脱 “一刀切” 的惯性思维。针对产业端的细分需求，差异化信贷产品正在成为连接金融与实体的重要纽带。恒丰银行针对文山三七产业推出的 “恒惠・三七贷”，通过仓单质押模式解决了药材企业仓储融资难题，这种聚焦特色产业的定制化方案，已复制应用于大蒜、海参等多个领域，让农产品仓单真正实现 “变现” 价值。

小微企业的融资困境始终是金融服务的痛点，银行通过技术赋能的产品创新正在破解这一难题。东营银行推出的 “科盈 E 贷” 突破传统抵押物限制，以知识产权价值与技术转化潜力为评估核心，为胜利油田某泥浆技术服务企业发放 300 万元贷款，利率较传统产品低 1.5 个百分点，直接助力企业年产值预计增长超 3000 万元。这类基于企业核心价值的信贷产品，让技术密集型小微企业获得了成长动能。

消费端的产品创新更注重体验与效率的双重提升。工商银行运用大数据构建小微企业精准画像模型，打造 “系统自主测额 + 自动审批 + 循环用款” 的全线上产品，将贷款审批时间从 3 天压缩至 2 分钟，2023 年累计服务小微客户超 500 万户。这种高效的服务体验不仅契合小微企业的经营节奏，更通过激活经营主体间接拉动了消费市场的活力。

二、科技赋能：打破 “数据孤岛” 重构服务效率

数字化转型已成为银行提升服务质效的必然选择，但技术应用必须扎根业务本质才能产生价值。董希淼指出，数字金融是做好金融 “五篇大文章” 的关键抓手，而当前银行数字化转型仍面临技术与业务 “两张皮” 的困境。真正有效的科技赋能，应当实现技术对业务全流程的渗透与优化，而非停留在概念层面的包装。

数据价值的挖掘是科技赋能的核心突破点。恒丰银行自主研发的 ESG 风险管理系统，通过统一数据标准、构建精细化评级模型，实现了对企业风险的动态监测与智能预警，将 ESG 要求嵌入信贷全流程的同时，也为自身低碳转型提供了量化支持。这印证了银行只有打破内部 “数据孤岛”，才能将海量数据转化为决策依据与服务能力。

技术投入的成效最终要通过服务实体经济来检验。中国银行在低空经济产业构建的 “基建 – 制造 – 运营” 全链条服务模式，依托数字化工具实现了对新兴产业的精准赋能，陪伴产业从 “概念培育” 走向 “实体运营”。这种技术与产业场景的深度融合，既体现了科技投入的价值，更彰显了银行服务国家战略的能力。

三、生态共建：政银企协同激活消费产业共振

金融服务的效能提升离不开生态伙伴的协同发力，政银企三方合作正在破解信息不对称的核心难题。山西银行永济支行联合当地经开区打造 “精准对接、靶向赋能、全周期陪伴” 的服务模式，通过组建 “金融顾问” 先锋队建立企业动态台账，上半年累计发放贷款 1.18 亿元，助力 10 余家企业营收平均回升 15%。这种扎根地方的合作模式，让金融服务更贴合产业实际需求。

银行对重点领域的支持需要形成生态化服务能力。在制造强国战略指引下，中国银行聚焦传统产业升级与新兴产业培育，构建了全周期金融服务体系。其设备更新项目签约超 3500 亿元，同时为集成电路、生物医药等关键领域提供信贷支持，战略新兴产业贷款余额突破 3.1 万亿元。这种跨领域、全链条的服务生态，有效促进了产业升级与消费升级的良性互动。

开放生态的构建正在拓展银行服务的边界。恒丰银行搭建的 “五通六快” 产品体系，通过商户贷、村集体经济合作社集群业务等场景方案，将服务延伸至消费终端与乡村市场，截至 2025 年 9 月末小微企业贷款较年初增长 30%。这种开放的生态布局，让金融服务从单一信贷延伸至支付、结算、财富管理等多个维度，形成了消费与产业的共振效应。

四、价值重构：在风险与责任中寻找平衡

银行的创新发展始终离不开风险防控这一底线，ESG 理念的融入正在重塑风险管理逻辑。恒丰银行将 ESG 指标嵌入贷前、贷中、贷后全流程，通过碳排放核算工具等创新手段，既实现了风险的精准识别，又引导企业提升可持续发展能力。这种将社会责任与风险控制相结合的模式，为银行高质量发展提供了保障。

金融资源的精准配置需要兼顾效率与公平。农业银行将信贷资源向县域市场与重点领域倾斜，县域贷款规模站稳 10 万亿元，同时加大对普惠小微、民营经济的支持力度。这种资源配置策略既响应了国家战略导向，又通过激活县域消费市场、扶持小微企业，实现了经济效益与社会价值的统一。

银行的价值最终体现在对经济循环的支撑作用上。从支持制造业转型升级到服务乡村特色产业，从推出数字化消费信贷到构建跨境金融服务网络，银行的每一项创新举措都在为消费与产业的双循环注入动力。中国人民银行数据显示，2025 年上半年人民币各项贷款新增 12.92 万亿元，新增贷款主要投向制造业、基础设施业等重点领域，这背后正是银行服务实体经济的持续努力。

当金融产品更贴近场景需求，当科技赋能更聚焦价值创造，当生态共建更注重协同共生，银行便能真正成为激活消费潜力、稳定产业韧性的核心力量。如何在保持创新活力的同时坚守服务本质，如何在细分领域持续深化专业能力，将是每一家银行需要持续作答的时代命题。毕竟，金融的温度永远藏在对真实需求的精准回应中，藏在与消费市场、产业生态的共生共荣里。